Проблемы и перспективы банковского сектора РБ

Перед российской экономикой, по оценкам экспертов, наконец-то забрезжил свет в конце туннеля: Правительство Российской Федерации говорит о том, что наметился рост экономики, снизилась инфляция, Банк России в очередной раз снизил ставку рефинансирования. Р. Х. Марданов.

Безусловно, в реализации этих плановважнейшую роль играла и играет банковская система. Вместе с тем, Президент Республики Башкортостан М. Г. Рахимов в недавнем Послании Государственному Собранию — Курултаю РБ выделил актуальную проблему взаимодействия банков и экономики — снижение доступности кредитных ресурсов для предприятий и населения. С этого и началась наша беседа с председателем Национального банка РБ Р. Х. Мардановым.

— Рустэм Хабибович, будет ли способствовать снижению уровня ставок по кредитам очередное снижение Банком России ставки рефинансирования?

— Последнее снижение ставки рефинансирования до 8,25 процента произошло совсем недавно, 29 марта, и стало одиннадцатым в череде непрерывного снижения с начала 2009 года. Оно отражает тот факт, что у кредитных организаций появилось достаточное количество свободных денег. В этих условиях Банк России дает сигнал кредитным организациям о необходимости снижения ставки. Учитывая то, что спрос на деньги со стороны клиентов банков по существующим ставкам невысок, создается тенденция к снижению процентов по кредитам. Вместе с тем, более быстрого снижения ставок по кредитам мы также не видим, и это вызвано сохранением высоких рисков в сфере кредитования из-за продолжающегося роста просроченной задолженности, которая за 2009 год выросла по кредитам в 3,7 раза и на январь 2010 года достигла 20,9 млрд рублей, что составляет 8,6 процента от общей суммы кредитных вложений.

— Возвращаясь к Посланию Президента республики, хотелось бы спросить о тех средствах, которые выделяли государство и Банк России для поддержки кредитных организаций региона. На что они были направлены?

— Кредитные организации республики через инструменты рефинансирования в 2009 году получили от Банка России 61,9 млрд рублей. Основная часть этих средств — около 95 процентов — это внутридневные кредиты. Они были необходимы для своевременного проведения платежей клиентов банков, а также досрочного или же своевременного возврата вкладов населению и депозитов предприятиям. В период кризиса значительная часть вкладчиков поддалась панике и стала забирать свои средства досрочно, многим предприятиям понадобились деньги из-за ухудшения ситуации со спросом на продукцию. Одновременно с этим многие заемщики стали испытывать сложности с возвращением кредитов. Для того чтобы своевременно исполнять свои обязательства, банки стали нуждаться в ликвидных средствах, и Банк России их предоставил. Все эти средства возвратные, и надо сказать, что кредитные организации на территории республики (в отличие от ряда других регионов страны) своевременно их возвращают. То есть возникшие у банков сложности носили временный характер.

— Не секрет, что отдельные отрасли экономики, например торговля, строительство, испытывают сложности с обслуживанием своих долгов, и, соответственно, не могут рассчитывать на новые кредиты. Что стало причиной такой ситуации?

— По-нашему мнению, причина в довольно рискованной финансовой политике ряда предприятий этих отраслей. В результате их финансовое состояние характеризуется отсутствием собственных оборотных средств и чрезмерно высоким уровнем накопленной долговой нагрузки, превышающей собственный капитал. Именно избыточный объем долговой нагрузки и невозможность ее своевременного обслуживания привели к снижению масштабов кредитования предприятий этого сектора. Кроме того, в данных отраслях экономики выше и доля просроченной задолженности по кредитам банков: в строительстве уровень просрочки составляет 18,1, в торговле — 22,1 процента, тогда как в целом по предприятиям реального сектора экономики — 9,9 процента. Таким образом, увеличение масштабов кредитования в этих сферах было бы во вред как самим заемщикам, так и экономике.

— Какие меры финансовой поддержки предпринимались в сфере малого и среднего бизнеса?

— Сложность ситуации в сфере кредитования малого и среднего бизнеса объясняется высокими кредитными рисками, неустойчивым финансовым состоянием потенциальных заемщиков, а также сохраняющейся непрозрачностью деятельности значительного количества субъектов предпринимательства. По состоянию на январь 2010 года задолженность по кредитам, полученным субъектами малого и среднего бизнеса республики от банковского сектора, составила 38,1 млрд рублей, что на 16 процентов меньше по сравнению с 2009 годом.

В целях привлечения банковских кредитов по инициативе Правительства республики реализуются масштабные меры государственной поддержки малого и среднего предпринимательства, в том числе такие, как субсидирование процентных ставок и предоставление поручительств по кредитам. Так, в течение 2009 года за счет средств созданного в республике гарантийного фонда предоставлено 82 поручительства на сумму 224,9 млн рублей, под которые субъектами малого и среднего бизнеса получено кредитов на 366,2 млн рублей. Кроме того, в Республике Башкортостан успешно реализуется государственная Программа поддержки малого и среднего предпринимательства, которая осуществляется ОАО «Российский банк развития». В рамках реализации программы для Республики Башкортостан на 2009 год был установлен региональный лимит в размере 800 млн рублей, который освоен в полном объеме. Учитывая активность государственных органов и кредитных организаций, решением правления ОАО «Российский банк развития» для Башкортостана на 2010 год увеличен размер регионального лимита до 925 млн рублей. Эти деньги уже доступны для предпринимателей республики.

Наряду с отмеченными мерами осуществляется поддержка малого бизнеса на селе. В 2009 году кредитными организациями выдано малым формам хозяйствования на селе 1664 кредита на общую сумму 514,4 млн рублей.

— Могут ли рассчитывать жители нашей республики на активизацию в новом году жилищного кредитования, в том числе ипотечного?

— Ситуация в сфере ипотечного кредитования складывается непросто. За 2009 год объем ипотечных жилищных кредитов, выданных населению региона, составил 2,4 млрд рублей, или в 5,5 раза меньше по сравнению с 2008 годом. Основными причинами сокращения объемов ипотечного жилищного кредитования являются резкое снижение доступности долгосрочных ресурсов и повышение их стоимости, снижение объемов рефинансирования ипотечных кредитов со стороны ОАО «АИЖК», сокращение доходов населения.

Уже в конце 2009 года наметился рост рынка ипотечного кредитования — в декабре объем выданных ипотечных кредитов достиг 526,8 млн рублей, тогда как в первом полугодии 2009 года среднемесячный объем выданных ипотечных кредитов составлял около 130 млн рублей.

— Какие приоритеты стоят перед банковской системой на ближайшее будущее?

— Особо отмечу такую задачу: необходимо сохранить кредитование приоритетных национальных проектов и программ социально-экономического развития, в том числе программы по развитию личных подсобных хозяйств в Республике Башкортостан на 2010 — 2012 годы. Как я уже ранее отметил, потребуется сделать акцент на жилищном кредитовании. Также банкам рекомендовано принять участие в проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.